Население сохраняет спокойствие, несмотря ни на что

Большинство экспертов опасалось, что политический кризис может привести к панике со стороны населения, что спровоцирует дестабилизацию банковской системы и обвал национальной валюты.

Но к вящему удивлению многих из них, население сохраняет практически полное спокойствие. Граждане не бегут в банки, чтобы, как можно быстрее, снять с вкладов свои сбережения, и уж если оставляют их в банках, то только в иностранных валютах.

Нет, как показывают данные Нацбанка, они ведут себя куда более рассудительно. Более того, граждане продолжают класть свои деньги на депозитные счета в банках. Причем, что еще более поразительно, они размещают их в гривневых депозитах.

Согласно информации, на днях обнародованной Национальным банком, в ноябре сохранялись все позитивные тенденции, которые мы наблюдали на протяжении текущего года.

Так, в ноябре вклады физлиц в банках увеличились на 4,9 млрд грн. При этом, вклады в национальной валюте увеличились на 5,6 млрд грн, а в иностранных сократились на 0,7 млрд грн.

Вообще, в текущем году физлица побили сразу два национальных рекорда. С начала текущего году остатки вкладов населения в банках увеличились на 69,7 млрд грн. Это наибольший абсолютный прирост вкладов за всю историю функционирования гривны.

А второй рекорд состоит в том, что общая сумма депозитов граждан по итогам 11 месяцев 2013 года выросла до наибольшего в истории банковской системы Украины уровня в 435,6 млрд грн. И это при том, что уже с 22 ноября в Украине резко обострилась политическая ситуация из-за отказа правительства подписывать Соглашение об ассоциации с ЕС.

Исходя из информации Нацбанка, можно сделать вывод, что граждане у нас чаще ведут себя значительно мудрее, нежели многие эксперты и политики, которые делали прогнозы о ситуации в банковской системе и с курсом национальной валюты одни страшнее других.

Очевидно, население действует куда более рационально. Оно небезосновательно полагает, что уровень процентных ставок по гривневым вкладам, выше рисков дестабилизации банковской системы и размера потенциальной девальвации гривны.

При этом граждане, возможно, негативно относясь к правительству, между тем

сохраняют спокойствие и веру в его способность обеспечить стабильность банковской системы и национальной валюты.

Автору этих срок, в последних числах ноября, когда, казалось, политическая ситуация выйдет из-под контроля властей и лидеров оппозиции, было интересно наблюдать, как граждане стояли спокойно в очереди в одном из коммерческих банков. И не для того, чтобы изъять свои сбережения, а наоборот – положить на срочные депозитные счета.

И кредитование тоже растет

Рост вкладов позволяет банкам наращивать объемы кредитования реального сектора экономики.

Общий кредитный портфель банков в ноябре увеличился на 14, 8 млрд грн. Это самый большой месячный прирост в этом году. А с начала года общие размер остатков по кредитам вырос на 9% – до 882,2 млрд грн.

В связи с этим следует также отметить, что банки в ноябре в основном кредитовали предприятия, а не физлиц. Общий объем кредитов субъектам предпринимательской деятельности увеличился на 16,2 млрд грн. При этом в национальной валюте – на 15,4 млрд грн, а в иностранных – на 0,8 млрд грн.

В целом по банковской системе портфель кредитов юрлицам с начала года увеличился на 68 млрд грн (рост – 10,9%) и достиг 694,3 млрд грн.

Чтобы почувствовать разницу, можно отметить, что прирост кредитов населению, за период с января по ноябрь текущего года, составил лишь 4,8 млрд грн.

Следует, правда, признать, что столь малый рост кредитного портфеля физлицам имеет свою подводную часть. В этом году продолжалась положительная тенденция сокращения остатков валютных кредитов населению, выданных еще до начала экономического кризиса 2008 года.

За 11 месяцев этого года банковский портфель валютных кредитов гражданам уменьшился на 15,1 млрд грн до 68,5 млрд грн, а гривневых – увеличился на 19,9 млрд грн, превысив отметку в 119,4 млрд грн.

Причем, частично это увеличение объема гривневых кредитов было достигнуто за счет целенаправленной политики банков по переоформлению валютных кредитов в гривневые. И это, на самом деле, не может не радовать. Так как это существенно повышает стабильность банков. У них снижаются риски невозврата кредитов гражданами в случае девальвации национальной валюты. Один такой кошмар они уже пережили в 2008 -2009 годах. Тогда после снижения курса гривны на 60%, наиболее проблемными стали для банков кредиты физлицам в иностранных валютах. Граждане, объективно, не имеют источника доходов в иностранных валютах, при этом их расходы по обслуживанию валютных кредитов резко выросли.

Вряд ли бы банки хотели повторения тех проблем.

Оценивая ситуацию в банковской системе в условиях обострившегося политического кризиса, нельзя обойти вниманием ситуацию на валютном рынке. Ноябрь, безусловно, стал испытанием руководства Нацбнка на прочность. После относительного спокойствия, которое сохранялась даже во время активных попыток расшатать курсовую стабильность гривны в августе-октябре этого года, в ноябре валютный рынок заштормило. Причем, необходимо отметить, что это стало происходить не без участия некоторых банков и иных финансовых учреждений, имеющих валютную лицензию. Они, скажем так, стали не совсем корректно вести себя на рынке.

Но Нацбанк отреагировал на такие действия оперативно и жестко. С одной стороны, он проводил активные интервенции на межбанковском валютном рынке. С другой, некоторым некорректным игрокам ограничил доступ к межбанковскому валютному рынку, ну а кто-то вообще остался без валютных лицензий.

Следует признать, что за многие годы регулятор научился достаточно эффективно мониторить ситуацию и вовремя нивелировать те факторы, которые могут спровоцировать дестабилизацию валютного рынка.

В результате ситуация на межбанковском валютном рынке и на рынке наличной валюты в последнюю неделю практически стабилизовалась.

Более того, после подписания соглашений в Москве и Китае, которые позволят Нацбанку существенно нарастить золотовалютные резервы, следует ожидать уже обратную динамику. Банки и население начнут избавляться от дорогой иностранной валюты и обменивая на гривну, не дожидаясь ее укрепления.

Однако, кроме этого фактора, который может существенно изменить ситуацию на валютном рынке, интересно было посмотреть и на общее поведение населения во время политического кризиса. Во-первых, как уже упоминалось выше, граждане сокращали свои валютные депозиты, и вместо этого увеличивали гривневые.

Во-вторых, несмотря на политический кризис, они очень незначительно увеличили объем покупки иностранной валюты – всего на 155,5 млн долл. США.

В октябре, когда политическая ситуация не предвещала ничего чрезвычайного, население купило 1833,9 млн долл. США, а в ноябре 1989,4 млн долл. США.

Правда следует признать, что и расставались граждане со своими валютными средствами в ноябре куда менее охотно, чем октябре. Так в октябре население продало 1617,9 млн. долл. США, а в ноябре – лишь 1206, 8 млн. долл. США.

Но вот что показательно. В ноябре прошлого года, когда парламентские выборы уже прошли и политическая ситуация была куда спокойней, чем в этом году, покупка населением иностранной валюты (2635,8 млн. долл США) превышала ее продажу (1112,6 млн. долл. США) на 1523,2 млн долл. США.

В ноябре же этого года, в период разразившегося острого политического кризиса, чистый спрос на иностранную валюту со стороны граждан составил лишь 411 млн долл. США.

Это еще раз доказывает, что ожидания населения (неважно позитивные или негативные) играют порой куда более важное значение, нежели текущая политическая и экономическая ситуация.

И сейчас эти ожидания с очевидностью показывают, что граждане верят в стабильность банковской системы и курсовую стабильность гривны, несмотря ни на что.