Як не стати жертвою кредитних аферистів та нездар правників

Інтерв’ю із правозахисником – директором юридичної консалтингової групи «Лекс» Богданом ХАУСТОВИМ

Днями у прес-центрі газети «НЕДІЛЯ» відбулась прес-конференція журналістів краю із Богдан Хаустовим, директором ТОВ «Юридична консалтингова група «Лекс». Відомий у ділових колах правозахисник, поділився наболілими проблемами закарпатців і не тільки, доступно та лаконічно наголосив на основних тенденція сьогодення в юриспруденції. Журналісти мали змогу поставити свої запитання. Отже, п. Богдане, Вам слово:

«Я хоті в би сьогодні розповісти про ситуацію, що склалася з банківськими кредитами, позиками, провести певний аналіз та із задоволенням відповісти на поставлені питання. Теми та проблеми, які хотілось би озвучити, стосуються тих громадян, хто взяв кредити, позики і не може їх сплачувати з багатьох причин, тих хто має намір оформити кредит, тих, хто попав у халепу із «псевдо кредиторами» та псевдо кредитними спілками.

Зміни до Закону України «Про виконавче провадження»

Почну з нововведень до Закону України «Про виконавче провадження» (не новий закон, як намагаються говорити деякі некомпетентні особи) зміни до якого набрали законної сили з початку березня місяця цього року. Багато хто знає, що засоби масової інформації нагнітали велику паніку, розказуючи про те, що боржники банків тепер не тільки під загрозою втрати житла, а ще й можуть потрапити за грати. У мене особисто склалося таке враження, що низка представників ЗМІ не тільки не розбираються у цих нововведеннях, а ще й лобіюють інтереси банківських установ. Мене дуже вразила некомпетентність в деяких статях друкованих видань не тільки їх авторів, а ще й юристів, які давали поради, направлені не на допомогу, а на фактичну «здачу позицій» боржника.

Як на мене, дані зміни повинні були уже давно введені, вони дуже непогано впливають на злісних неплатників, кредитних аферистів, боржників по аліментах і т.п.

Дуже був обурений однією із статтею, яку можна прочитати по цьому посиланню в Інтернеті: http://www.segodnya.ua/news/14229430.html, вона дуже яскраво показує «професійність» та компетентність автора. Та трохи прокоментую її та наведу кілька прикладів стандартних помилок:

По-перше, йде посилання на те, що при виникненні боргу більше 9410 гривень у вас заберуть житло! А покажіть норму, де прописано з приводу 10 мінімальних зарплат. Слід зауважити, що і раніше виконавці забирали житло! Але автор чомусь не зазначив того, що і до настання змін виконавці забирали єдине житло боржника, і те, що згідно Житлового кодексу людині має надатися соціальне житло з мінімальною квадратурою, але ця норма погано працює як до, так і після зазначених змін.

Стосовно виселення із житла по деяких статтях ЗМІ, та вищенаведеної статі, говориться, що на виселення із житла дається два тижні замість 60 днів. Не має такого у законі, автор наплутав або навмисно дав недостовірну інформацію, чим видав термін на добровільне виконання рішення із терміном виконавчого провадження по немайнових спорах, що, як мінімум, є неприйнятним!

Багато аргументів приводиться щодо спрощеності отримання державним виконавцем баз стосовно нерухомості боржника або рухомого майна по якійсь «спрощеній» формі, а саме без запиту через МВС. До змін в законі «Про виконавче провадження» виконавець без проблем міг роздобути необхідну йому інформацію та накласти відповідні арешти.

Ще хочу кілька слів сказати по темі арештів та штрафів боржників. Вищезазначена стаття приводить страшну перспективу боржника, який хоч якось буде намагатися вплинути на  «грізного» державного виконавця. Але і раніше перешкоджання працівникам не тільки Державної виконавчої служби, а й іншим держслужбовцям та силовим структурам могло потягти не тільки штраф, а і ув’язнення! І якщо взяти конкретний текст із цієї статті, то виходить, що твердження стосовно представників Державної виконавчої служби є неправдиві, незаконні, та не побоюсь цього слова, брехливі! Щоб не займати Ваш час, не буду цитувати коментарі з Кримінального кодексу.

В даній статі, та взагалі в багатьох сюжетах, виданнях та ін. приводилися дуже несумісні факти, які вводять в оману добропорядну людину, а у спеціалістів у правовій сфері викликають іронічну посмішку.

Тому уважно читайте закони, консультуйтеся із фахівцями і не вірте пліткам, які окрім панічного настрою, не роблять нічого путнього.

Колекторські компанії та агенції по збору боргів: методи протидії

Уявіть – Ви боржник невеликого кредиту готівкою, десь до 1000 доларів США. По низці причин, хоча би візьмемо Вашу хворобу або родичів, скорочення на роботі, народження дитини, розлучення, інші непередбачувані обставини, такі що могли суттєво вплинути на Вашу платоспроможність в цілому або тимчасово обмежити виплати. І тут вам надходить телефонний дзвінок, і спочатку погрозним тоном вам поясняють, скільки грошей ви винні, потім розказують про страшні виїзні групи, які через кілька днів-тиждень будуть у Вашому помешканні і винесуть усе ваше майно, а щё і на вулицю виселити можуть! А потім вже м’якше пропонують, назвемо її, «акцію лояльності» та крок на зустріч. І при сплаті, скажемо, 1000 гривень вам спишуть борг приблизно у 10000 і не будуть нараховувати далі відсотки та «неустойку»… Ви вірите в це? Якщо так, а ще ви побігли до найближчого банку платити гроші, то на 90% ви стали жертвою колекторських методів по вибиванню з Вас грошей. Особисто у нашій компанії більше десятка людей, які скористалися такою «поблажливою» пропозицією – тепер справи подані до суду, проводиться розгляд за ініціативою позичальника. Наприклад, колектор вас може обізвати глухим бовдуром (що я чув особисто на практиці), коли було вказано боржнику зробити виплату у 803 гривні, що він швидко зробив, але після наступного дзвінка виявилося, що представник колекторської компанії озвучив суму у 830 гривень, а мій клієнт і є вищеназваним «глухим бовдуром»  і тому штрафи не списані, а потрібно чекати наступної акції, коли знову йому запропонують акцію «лояльності». Домовлятися з колекторською агенцію все одно, що грати в «наперстки», коли позичальник впевнений в тому, що питання вирішене і борги списані, насправді його просто надурили, що довести дуже важко, адже іноді не можна довести самого факту розмови з колекторами.

Це непоодинокі випадки, а схема, як викачати гроші із нещасного боржника, але запевняю – поки боржник не віддасть весь борг, який з нього вимагають колектори, навіть коли є рішення суду, іде судовий процес, кредит погашений і т.п., агенція буде постійно чинити психологічний пресинг. Тому я раджу ігнорувати колекторів, а переговори вести безпосередньо із банком-кредитором, вам же ніхто не показував договір факторингу або цесії  (переуступки боргу). А набридливі дзвінки колекторів – це всього-навсього голос із телефону, не більше. Якщо у вас не було підроблених довідок про доходи і не було мети брати кредит та його не повертати, то з вами нічого не станеться. Вас за це не посадять до в’язниці, не, вибачаюсь (авт.), вб’ють… Тому порадьтеся зі спеціалістами, уважно почитайте закон, а якщо вас дістали погрози, зверніться із заявою до правоохоронних органів, якщо кримінальну справу і не відкриють, то це стане дуже важливим доказом на Вашу корсить. Зазначте і те, що є договір кредиту, який в односторонньому порядку не змінюється, а тільки при підписанні додаткової угоди або через внесення змін до нього. На якій підставі колекторська компанія, яка не є стороною по договору, має право списувати борги, зменшувати неустойку, розтерміновувати виплати, припиняти нарахування відсотків без розірвання договору?! Задайте собі таке питання, подивіться в нормативні акти… Робіть висновки, з ким маєте справу. Є усього лише кілька десятків судових рішень, поданих колекторами в Україні, –  і це при десятках тисяч неповернутих дрібних споживчих кредитів. Задумайтесь над цим.

Псевдокредитори, псевдо кредитні спілки, дешеві кредити.

Обережно! Афера!

Ви вирішили взяти кредит. У вас є плани купити житло, автомобіль, відкрити власну справу, зробити ремонт або взагалі поїхати у романтичну подорож… Ви звісно скористаєтеся Інтернетом, телебаченням або ж купите рекламну газету. А там на першій сторінці як в казці: великими літерами написано ПОЗИКА, ГРОШІ, КРЕДИТ! , а відсотки! Уявіть! 5-8% на рік. А ще й суми від 50000 до 500000 гривень і не треба, як у банку, довідки про доходи, поручителів, застави, а всього лише паспорт та код, ну і звісно, обов’язковою умовою буде виплата першопочаткового внеску. Часто кажуть, що ця виплата або зробить Вас учасником акції, або покаже – ви платоспроможний клієнт… Ну звісно, у цієї компанії клієнтів так багато, що треба почекати кілька тижнів, а може і місяць, але гарантовано отримаєте свою суму грошей. Але проходить місяць і замість того, щоб отримати бажані гроші, (а заплановано так багато! – авт.) Вам кажуть, що треба почекати ще приблизно місяць, так як є затримки з виплатою. Перераховувати причини та виправдання я не буду, їх кількість дуже велика. Але є підписана угода і Ви мусите сплатити платіж, який передбачений графіком та купою додатків, а у разі відмови, грошей, на які Ви так розраховуєте, сплачено не буде. Деякі довірливі громадяни ходять у ці компанії і по півроку, можливо і більше, не розуміючи того, що у більшості випадків їх банально ошукали.

Наведу приклад. У вас є один мільйон гривень, як він вам дістався – немає різниці. І тут Ви вирішуєте його вкласти в якусь справу або банально віддаєте його на депозитний рахунок у банк і чекаєте відсотків. Приблизно, звернемо увагу, 15 % на рік. А тепер добре подумайте над тим,  який сенс вкладати ці гроші у видачу позик під 8 % на рік, а ще треба платити податки, заробітну плату персоналу, відрахування із заробітної плати, оренда приміщень, закупівля офісної техніки, оплата реклами у періодичних виданнях і це ще не весь вичерпний список витрат. Який прибуток Вам залишиться? Яка вигода від такого бізнесу –  ви даєте чималі суми першому пересічному без гарантій та застави? Чи реальний цей бізнес, а може більше схоже на компанії-піраміди 90-х років?!

Станом на сьогодні суди по Україні уже винесли низку рішень по цих компаніях. Принципи та засади їхньої роботи не є законні, а схеми пірамідальними, які, до речі, заборонені чинним законодавством! Згідно цих рішень людям повернуто кошти, а за деякими стягнена моральна шкода. Справа в тому, що люди звертаються до органів МВС, прокуратури, не знаючи того, що класичною схемою через цивільний суд таку проблему простіше вирішити та добитися справедливості, повернути гроші.

Я раджу людям, що мають намір взяти кредит, не звертати уваги на «супер відсотки», уважно вичитувати умови договорів і при перших ознаках та сумнівів не користуватися такими послугами. Ставка по кредиту повинна бути реальна та відповідати середній ставці у банку або нормальній кредитній спілці. Бідолашним, які потрапили в таку халепу, раджу позиватися та повертати кошти – таку послуги пропонує наша юридична компанія. Але про це трохи пізніше.

Споживчі кредити, валютні кредити, штрафи та пені, судовий захист.

Тут я розповім коротко і про найголовніші теми. Трохи більше півроку назад майже всі «залежні» позичальники від долару США стежили, чим закінчиться баталія у Апеляційному суді Дніпропетровської області між позичальником та одним комерційним банком. Під час засідання представник третьої особи Національного банку України заявив, що банки не мали права видавати кредит у будь-якій іншій валюті, окрім гривні, без відповідної індивідуальної ліцензії на валютну операцію. Також аналогове рішення виніс і Печерський районний суд м. Києва. По першому рішенню Верховним Судом України відмовлено і кредит залишився у іноземній валюті, по другому – справу повернули на доопрацювання. А позиції багатьох судів неухильні – валютні кредити дійсні! Нажаль, але все ще попереду. Одне можу сказати точно, що тяжба по недійсності валютного кредитного договору, точніше якщо грамотно використати ситуацію, то вона може дати півроку часу, коли вже діло знаходиться у суді. Але це інша тема та інша історія.

Тепер стосовно непомірних штрафних санкцій, які іноді можуть перевищувати у кілька разів суму виданого кредиту. Така практика дії із невиплаченими дрібними споживчими кредитами: готівка, побутова техніка, мобільні телефони. Дуже цікаво те, що на видачі таких кредитів працювали люди без спеціальних знань та освіти, говорили завчені фрази і намагалися за день якомога більше укласти кредитних договорів, так як це впливало на їх заробіток. Тому у більшості випадків клієнт хотів швидше отримати бажані кошти або товар і підписував те, що йому давали. А далі все по робочому звичному сценарію: криза, звільнення з роботи, коливання валюти… Що призводить до тимчасових затримок по виплаті за кредитом. І тут як раз вступають у гру підписані правила, угоди, в яких кожен день прострочки може каратися 1,5 % пені в день на суму боргу, тобто приблизно біля 500 % на рік. Також є і пункти, в яких сказано, що за кожний неправильний платіж позичальник може бути покараний на суму від 50 до 100 доларів. Таких випадків по перетворенню за рік сум із 2000 гривень на 30000 достатньо багато. Наша компанія також має практику у вирішенні цих питань та конкретні виходи із ситуації і списання величезних сум неустойки.

Пораду, яку я давав вище і буду давати – це переписка та переговори із кредитором. Банк згідно багатьох законів мусить переглянути усі Ваші повідомлення та листи. Один момент, на якому я хотів би зауважити переговори повинні не бути усними, а письмовими. Заяви повинні бути податі або через канцелярію банку, або відправленні цінним листом з описом вкладеного та повідомленням, щоб можна було довести те, що саме ці папери ви відправляли.

Як не стати жертвою кредитних аферистів та нездар правників

Разом з юристами вирішувати питання з проблемними кредитами кинулися і нездари, які обіцяють людям золоті гори, а насправді тягнуть з них гроші і не дають результатів. Нещодавно, прогулюючись Ужгородом, я помітив перефразовану свою рекламу з іншим номером телефону, розклеєну на кольорових папірцях з великим заголовком «ВИРІШЕННЯ КРЕДИТНИХ СПОРІВ» та «АВТОЮРИСТ», які висіли на смітниках, дорожніх знаках, мостах, архітектурних пам’ятках. Як у жителя міста та правника у мене виникло обурення: як солідна структура або правозахисник відноситься до своєї роботи, як презентує себе та як показує відношення до території, де він працює та проживає…

Пропоную кілька порад, щоб не потрапити в халепу з людьми, які, окрім того, як скачати з клієнта побільше грошей, більше нічого не хочуть і не можуть. Подумайте про відношення до Вас як до майбутнього клієнта, якщо об’ява висить на смітнику або ними рясніє увесь ваш район, я би не радив звертатися до таких «спеціалістів». Хорошого спеціаліста краще шукати серед тих юристів, які дають коментарі в пресі (журналісти зазвичай звертаються до досвідчених експертів), а також беруть участь в інтернет-форумах. По-друге, остерігайтеся тих, хто пропонує вирішити будь-які проблеми в найкоротші терміни або за мінімальну плату. Ціна за послуги юриста не повинна відрізнятися від середньої на ринку. Якщо вона дуже низька, це означає, що вашою справою будуть займатися абияк. Також недобре, якщо вже при першій зустрічі юрист говорить вам, що він точно вам допоможе. Хороший юрист перш, ніж зробити таку заяву, повинен проаналізувати документи та провести детальні переговори з клієнтом. І найголовніше, добре, якщо юрист пропонує клієнтові укласти договір. Я раджу платити не за процес, а за результат. Краще всього, якщо укладається договір, в якому чітко прописаний результат, який юрист зобов’язується досягти і його зобов’язання повернути отримані гроші, якщо результат не досягнутий.

Якщо у Вас виникли проблеми з кредиторами, ви потрапили в халепу, вклали гроші у псевдо кредит, на ваше майно наклали стягнення, банк подав на Вас до суду чи безліч  інших юридичних проблем –  я та моя команда  професіоналів із компанії «Лекс» із задоволенням вирішимо ваші проблеми і в будь-який час прийдемо на допомогу. І наостанок, хотілось би привітати читачів газети «НЕДІЛЯ» із  Великоднем. Хай він несе нам радість, дарує надію, поселяє спокій у серцях та дає сил для здійснення усіх задумів.

 Богдан Хаустов

Адреса юридичної консалтингової групи «Лекс»:

 м. Ужгород вул. Кошицька, 7, тел. 050-438-40-77, 095-500-83-78